Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Методический журнал
Банковское кредитование
Описание изданияСвежий номер Архив Приобрести/Подписаться
Выходит один раз в два месяца.
Объем 112 с. Формат А4.
Издается с 2005 г.
 
 

Организация работы системы кредитных комитетов банка

Размещено на сайте 13.09.2011
Для эффективной работы комитетов и поддержания приемлемого качества формируемых ими кредитных портфелей в банке должна быть создана система контроля за их деятельностью. Обычно она включает в себя контроль за соблюдением установленных лимитов; проверку принимаемых решений на соответствие кредитной политике; оценку соответствия работы комитета установленным в банке процедурам. Предотвращению различных нарушений способствуют ограничение полномочий председателя комитета, а также развитие в банке кредитной культуры. Важным требованием для формирования последней является четкое описание в нормативных документах банка процедур, которые должны соблюдаться в работе кредитного комитета.
 

Порядок проведения заседаний

Основной формой проведения заседаний является очная, в рамках которой заявка обсуждается всеми членами кредитного комитета (а при необходимости также лицами, их замещающими).

Время и периодичность проведения заседаний могут быть определены нормативными документами банка (например, не реже одного раза в неделю; ежедневно при наличии заявок), распоряжением председателя комитета или каждый раз определяться им лично.

Последний вариант, а также близкий к нему «ежедневно при наличии заявок» являются наименее удобными. Постоянное изменение времени заседаний по мере появления новых заявок не позволяет членам комитета заранее планировать свои встречи с клиентами и деловые поездки. При этом из-за срыва привычных графиков у них зачастую не остается времени для качественного анализа проектов.

Наиболее эффективным представляется использование заранее определенных дней и времени проведения заседаний (например, вторник и четверг в 16:00). Это удобно не только членам комитета, но и сотрудникам бизнес-подразделений. Точно зная время следующего заседания и степень готовности своей заявки, они могут своевременно информировать клиента («Не успеваем вынести во вторник, но в четверг Ваша заявка обязательно попадет на комитет»).

Интересными в этом плане представляются рекомендации Эдгара М. Морсмана-младшего: «Кредитный комитет должен собираться регулярно, точно в заранее установленные часы, вне времени, определенного для обслуживания клиентов (ничто так не раздражает клиента, как известие о том, что его банкир в данный момент находится на совещании)… Если в повестке дня нет кредитов, комитет собирается просто для того, чтобы обменяться информацией и обсудить проблемы управления фондами, ценообразования, конкуренции, маркетинга и т.п.»1.

Автору не доводилось встречать полномасштабной реализации этих советов в российских условиях, что, однако, нисколько не умаляет их практической ценности.

Естественно, что в работе любого кредитного комитета могут быть и внеплановые заседания по вопросам, не терпящим отлагательства. Однако они должны быть скорее исключением, чем правилом.

При этом обязательным условием для принятия качественных решений (в т.ч. на внеплановых заседаниях) является своевременная рассылка членам комитета материалов предстоящего заседания. Для того чтобы все участники успели с ними ознакомиться, рассылку следует производить за 1–2 рабочих дня до заседания, для внеплановых заседаний — за 2–3 рабочих часа.

Важными аспектами работы, позволяющими избежать принятия решений незначительной частью комитета, являются кворум и требуемое для утверждения вопроса число голосов. Учитывая возможность замены отсутствующих заранее определенными сотрудниками, в качестве минимального кворума рекомендуется устанавливать значение в 2/3 от членов комитета, в числе которых обязательно должен быть председатель комитета или его заместитель. Проведение заседаний при одновременном отсутствии председателя и его заместителя не допускается. При этом для утверждения большинства заявок, как правило, достаточно более половины голосов от числа присутствующих. При равенстве голосов голос председателя является решающим.

Для решения наиболее ответственных вопросов, к числу которых следует отнести утверждение полномочий нижестоящих кредитных комитетов, должны выдвигаться повышенные требования — 2/3 голосов при обязательном присутствии на заседании председателя комитета.

Применяемые кредитными комитетами формы голосования общеизвестны — «за» и «против» (с правом отразить особое мнение в итоговом решении). При этом широко практикуемая различными коллегиальными органами форма «воздержался» является абсолютно неприемлемой для кредитных комитетов. Член комитета должен четко излагать свою позицию по рассматриваемому вопросу, а если он оставляет решение вопроса на усмотрение остальных участников, то он либо некомпетентен, либо стремится избежать ответственности. В обоих случаях ему не место в составе кредитного комитета.

Баланс интересов

Важным вопросом является наличие у некоторых членов комитета права вето, то есть запрета на утверждение решения при любом количестве поданных голосов «за». Естественно, что им должен обладать (без права обжалования) председатель комитета, так как он несет всю полноту ответственности за качество формируемого кредитного портфеля. Также право вето по любым вопросам следует предоставить сотруднику риск-службы как естественному оппоненту бизнес-подразделений и наименее зависимому от председателя члену комитета. Это позволит избежать чрезмерной концентрации власти в руках председателя и обеспечит контроль блока «Риски» за качеством принимаемых решений.

Чтобы защитить бизнес от чрезмерно осторожных или некомпетентных действий риск-менеджера, обязательно должен быть предусмотрен механизм обжалования его решений. Обычно применяются следующие формы:

а) апелляция к руководству риск-менеджера;

б) вынесение вопроса на выш