Анализ и перспективы российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса

В течение 2009 г., особенно в его первой половине, множество граждан России, потерявших работу, стремились организовать собственный бизнес. Однако помимо административных и бюрократических препон начинающие бизнесмены ощутили серьезные проблемы с финансированием.

Сегмент МСБ-кредитования в силу своей высокой диверсификации оказался гораздо более устойчив к экономическим потрясениям, нежели другие. Вероятно, до конца текущего года объем этого рынка увеличится на 15–20%.

Большинство кредитных организаций во время кризиса предпочли политику удержания занимаемых позиций путем сохранения ссудных портфелей кредитополучателей с устойчивым финансовым положением.

Что касается ставок, здесь можно констатировать, что в текущий момент рынок формирует новые ценовые уровни. Скорее всего, к середине года будет найден компромисс между стоимостью продукта и соответствующим спросом на фоне улучшающейся конъюнктуры рынка.

Многие банки, осознавая свои упущения, нередко решают проблемы радикально, оценивая даже самые ликвидные объекты залога много ниже рыночной стоимости. Подобное отношение резко снижает не только лояльность клиента, но и ставит под вопрос как долгосрочную стратегию развития банка в данном направлении, так и в целом перспективы финансовой и экономической системы.

Ю. Агаркова, Пробизнесбанк, консультационно-методологический центр департамента малого и среднего бизнеса, директор
Особенностью предприятий сектора малого и среднего бизнеса является отсутствие «ликвидных» с точки зрения банка залогов. До кризиса 2008 г. многие банки учитывали эту специфику МСБ и предлагали беззалоговые кредиты или кредиты под залог оборудования, автотранспорта, товаров в обороте, личного имущества. В кредитовании МСБ залог для банка является вторичным обеспечением кредитоспособности заемщика, первичным — анализ финансово-хозяйственной деятельности предпринимателя. К сожалению, некоторые банки в погоне за кредитным портфелем упростили свой подход к анализу кредитоспособности заемщика до примитивного уровня, тем самым сформировав большой, но рискованный портфель кредитов МСБ. Кризис ускорил проявление накапливаемых проблем, и банки с агрессивной кредитной политикой в один момент получили плохое качество кредитного портфеля.
Первой реакцией банков стала приостановка кредитования, затем в 2009 г. некоторые банки начали кредитовать МСБ под залог недвижимости. Однако мало кто из субъектов МСБ может предоставить в залог недвижимость, и банки вынуждены были вернуться к докризисным условиям кредитования в части залогового обеспечения: товары в обороте, оборудование, автотранспорт, личное имущество. Многие банки на сегодня реанимировали и программы беззалогового кредитования МСБ.
Будем надеяться, что, вернувшись к гибким условиям по залоговому обеспечению, банки сохранят ответственный подход к оценке финансово-хозяйственной деятельности заемщика, а значит, существенно улучшат качество кредитного портфеля.