Методический журнал
Банковское кредитование

Как решить проблему «плохих долгов»

По данным ЦБ РФ, банковские кредиты корпоративным заемщикам практически не растут, в августе 2009 года кредитные портфели банков увеличились всего на 0,8%. Одной из основных проблем, мешающих банкам развивать кредитование более активно, является нерешенная до сих пор проблема «плохих долгов», доля которых в портфелях банков за последний год существенно возросла.

Существует много подходов к ее решению — это и изменение пруденциальных норм, что уже частично реализовано, и создание фонда стрессовых активов для расчистки банковских балансов, и разработка механизмов реорганизации предприятийдолжников. В чем видят решение проблемы «плохих долгов» наши эксперты?

На мой взгляд, в решении данной проблемы можно выделить три ключевых момента.

1. На решение проблемы «плохих долгов», как правило, уходит не менее одного года, поэтому банки заинтересованы в получении «длинных» пассивов для фондирования этих неработающих активов.

2. «Плохие долги» существенно ухудшают отчетность, особенно остро стоит проблема достаточности капитала. Каждый банк решает эту проблему самостоятельно. Поэтому необходим единый универсальный прозрачный подход к решению проблемы достаточности капитала банков.

3. Эффективное управление портфелем «плохих долгов» тесно связано с наличием персонала, способного реализовывать эти задачи. В нашем банке сейчас корректируется работа с проблемными заемщиками, с клиентами, допустившими существенную просрочку, с клиентами, у которых наблюдается существенное ухудшение финансового состояния.

Основной особенностью «плохих долгов» в корпоративном секторе является уникальность каждого проблемного актива. Поэтому чаще всего не удается выстроить типовую схему взыскания долга, и в каждом конкретном случае приходится применять целый комплекс процедур, мероприятий, действий, для того чтобы добиться значимого результата.

Банк активно укрепляет и укрупняет подразделение по работе с проблемными активами, корректирует свою кредитную политику, изменяет подходы к оценке залогов, вносит изменения в договорную базу, в том числе для получения возможности досудебного взыскания залогов, разрабатывает новые методики оценки кредитных рисков. В операционной системе банка вводятся новые процедуры, которые позволяют в оперативном режиме отслеживать качество работы с просроченной/проблемной задолженностью.

В условиях финансового кризиса объем проблемных кредитов банков неуклонно растет.

Критерии «проблемности» кредита сформулированы в Положении ЦБ РФ № 254-П, однако в условиях быстрого ухудшения экономической ситуации необходимо выработать дополнительные меры, позволяющие банкам избежать значительного снижения доходов и обесценения ссудной задолженности.

На мой взгляд, особую актуальность сейчас приобретает более активный мониторинг финансово-хозяйственной деятельности предприятий-заемщиков, а также мониторинг отраслевых рисков. Целью такой работы является выработка краткосрочных (до 30 дней) и среднесрочных (до 90 дней) прогнозов рисков.

Создание технологии прогнозирования позволит решить две основные задачи: оценить уровень дефолтности существующего кредитного портфеля и выработать пакет мер по его снижению; минимизировать риски при принятии решения о выдаче новых кредитов.

В перспективе такой подход позволит оптимизировать кредитный портфель по критериям доходности, риска, срокам кредитования.

При работе с уже возникшей проблемной ссудной задолженностью необходимо достоверно определить причины ее возникновения (они могут быть разными в зависимости от вида кредита, отрасли, размера предприятия и т.д.); уровень ликвидности должника; качество обеспечения кредита.

В целом решению данной проблемы будет способствовать разработка новых технологий, совершенствование структуры кредитных подразделений, методик анализа рисков, что позволит минимизировать кредитные риски.

Проблема «плохих долгов» должна решаться на основе системного подхода к финансовому оздоровлению предприятий. Исходя из опыта работы с корпоративными должниками банков могу сказать, что традиционное корпоративное коллекторство в современных экономических условиях не дает желаемого эффекта: нельзя заставить предприятия вернуть долг, если им не платят их партнеры, контрагенты.

Перекредитование предприятий-должников просто откладывает проблему на неопределенный срок. Эффективный способ решения проблемы «плохих долгов» — в продуманной реструктуризации задолженности предприятий, включающей в себя экспресс-оценку бизнеса клиентов, расшивку неплатежей контрагентов, проведение переговоров с другими кредиторами, оказание юридической поддержки предприятиям и многое другое. Строго говоря, это — непрофильная для банков работа, к которой они сегодня не готовы, поэтому эффективная работа с проблемной задолженностью предприятий включает в себя привлечение специализированных компаний, агентств, занимающихся не только традиционным коллекторством, но и готовых системно подходить к проблемам финансового оздоровления предприятий.