Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Методический журнал
Банковское кредитование
Описание изданияСвежий номер Архив Приобрести/Подписаться
Выходит один раз в два месяца.
Объем 112 с. Формат А4.
Издается с 2005 г.
 
 

Управление рисками при корпоративном кредитовании через филиальную сеть банка

Размещено на сайте 16.10.2009
В данной статье автор излагает собственную точку зрения на администрирование кредитного процесса и управление кредитными рисками в региональных подразделениях банков. Представленные им методы по управлению кредитными рисками в регионах отнюдь не исчерпывающие, однако, по мнению автора, являются основополагающими для успешного и прибыльного кредитования через филиальную сеть банка.
 
А.С. Горбачев, АКБ «СОЮЗ», начальник отдела мониторинга рисков филиалов, к.э.н.
 
 
Приводятся извлечения из статьи. Полную версию материала читайте в журнале. Подписаться
 
 

Финансовый кризис — не самое подходящее время для активного кредитования, однако именно в этот период целесообразно осуществить оценку бизнес-процессов. До сентября 2008 года российские банки активно наращивали объемы кредитования, стремительными темпами росла филиальная сеть банков. Однако при столь экстенсивном расширении качеству бизнес-процессов, особенно при кредитовании через филиальную сеть, не уделялось достаточного внимания, в связи с чем наблюдался рост просроченной задолженности по подобным кредитам. Широкое распространение получила практика, при которой филиалы наделялись лимитами самостоятельного кредитования при отсутствии должного контроля за данными кредитными операциями со стороны головного офиса, что повлекло за собой рост просроченной задолженности в регионах.


Основным уполномоченным органом, принимающим решения о кредитовании в рамках программ самостоятельного кредитования в региональных подразделениях, является кредитный комитет филиала.

Одним из самых важных условий принятия адекватных решений кредитного комитета филиала является формирование его состава. В российских банках наиболее часто используются три подхода к утверждению состава кредитного комитета филиала:

1) утверждается руководителем специального подразделения, курирующего кредитование в региональных подразделениях банка. Плюс данного подхода состоит в оперативности и адекватности принятия решения (поскольку данное подразделение хорошо знает возможности работников филиала), минус в том, что подразделение можно обвинить в излишнем субъективизме;

2) утверждается кредитным комитетом головного офиса. Плюс — самое объективное решение, эффективно даже в отсутствии внутрибанковского регламентного документа по деятельности кредитного комитета филиала. Минус — затянутость по срокам процедуры вынесения вопроса на кредитный комитет головного офиса;

3) утверждается управляющим филиала. Плюсы — оперативность и доверие к филиалу, не нужно выносить на утверждение в головной офис. Минусы — субъективизм, отсутствие контроля.


Обычно в российской банковской практике в состав кредитного комитета наряду с управляющим филиала вводятся несколько его заместителей, ответственных за работу с клиентами, что влечет за собой перекос числа членов кредитного комитета.


Поскольку на рассмотрение кредитного комитета филиала должны выноситься вопросы, проработанные всеми задействованными в кредитном процессе подразделениями, необходимо предоставлять на заседание комитета заключение профильного подразделения. Рекомендованный исходя из российской банковской практики перечень документов по выносимому на кредитный комитет филиала вопросу должен состоять:

- из заключения кредитного подразделения с проектом решения кредитного комитета с визой руководителя самостоятельного структурного подразделения филиала, ответственного за привлечение ресурсов (казначейство);

- кредитного файла/заключения, содержащего описание бизнеса и финансово-экономическую информацию по всем участникам сделки;

- заключения подразделения по работе с залогами (при наличии залога) о целесообразности принятия предлагаемого имущества в залог по предлагаемой кредитной сделке;

- заключения юридического подразделения филиала по всем участникам кредитной сделки о правоспособности участников сделки, наличии/отсутствии юридических рисков по сделке и возможности совершения указанной сделки;

- заключения подразделения безопасности филиала по всем участникам сделки (а также по владельцам бизнеса) о деловой репутации и наличии активов;

- заключения подразделения риск-менеджмента, ответственного за управление кредитными рисками в регионах.


На взгляд автора статьи, оптимальным в банковской практике является сочетание третьего и четвертого подходов, когда третий используется при программах кредитования малого и среднего бизнеса, а четвертый — при корпоративном кредитовании, в таком случае они наиболее полно проявят свои преимущества.

 
 
 
 
Другие проекты группы «Регламент-Медиа»